CASA là gì? Định nghĩa và ý nghĩa chỉ số CASA trong ngân hàng

CASA (Current Account Savings Account) là một thuật ngữ quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, biểu thị tổng lượng tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng. Khoản tiền này bao gồm cả tiền gửi tại tài khoản thanh toán (tài khoản vãng lai) và tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn. Khác với tiền gửi có kỳ hạn, CASA cung cấp cho khách hàng sự linh hoạt tối đa trong việc sử dụng vốn, cho phép gửi và rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị ràng buộc về thời gian. Đồng thời, khách hàng vẫn nhận được lãi suất không kỳ hạn, dù mức lãi suất này thường thấp hơn đáng kể so với tiền gửi có kỳ hạn.

Đối với các tổ chức tín dụng, CASA không chỉ là một khoản mục trên bảng cân đối kế toán mà còn là một chỉ số thiết yếu để đánh giá sức khỏe tài chính và năng lực cạnh tranh. Chỉ số này phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc huy động nguồn vốn với chi phí thấp, từ đó góp phần gia tăng biên lợi nhuận và tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh.

Đặc điểm nổi bật của CASA

CASA có những đặc điểm riêng biệt khiến nó trở thành một loại hình tiền gửi quan trọng trong hệ thống ngân hàng:

Tính linh hoạt cao

Khách hàng có toàn quyền gửi hoặc rút tiền từ tài khoản CASA mà không phải chịu bất kỳ ràng buộc nào về thời gian hay phí phạt. Điều này mang lại sự thuận tiện vượt trội cho các nhu cầu chi tiêu hàng ngày, quản lý dòng tiền cá nhân hoặc doanh nghiệp. Ví dụ, một khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản CASA để thanh toán hóa đơn điện nước, mua sắm trực tuyến, hoặc rút tiền mặt tại ATM bất cứ lúc nào trong ngày.

Mức lãi suất thấp

Lãi suất áp dụng cho tiền gửi CASA thường thấp hơn đáng kể so với các loại hình tiền gửi có kỳ hạn khác. Mức lãi suất này thường chỉ dao động từ 0.1% đến 0.2% mỗi năm tại các ngân hàng thương mại Việt Nam như Vietcombank, Techcombank hay BIDV. Lý do là ngân hàng cần giữ tính thanh khoản cao cho nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu rút tiền đột xuất của khách hàng, đồng thời đây là nguồn vốn ổn định, chi phí thấp cho ngân hàng.

Hỗ trợ thanh toán hàng ngày

Tiền trong tài khoản CASA được tính lãi theo ngày và có thể dùng để thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển khoản, rút tiền mặt một cách thuận tiện thông qua các kênh như Internet Banking, Mobile Banking, hoặc tại quầy giao dịch. Sự tích hợp của tài khoản thanh toán và tiết kiệm không kỳ hạn vào khái niệm CASA giúp người dùng dễ dàng quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả, vừa có thể chi tiêu, vừa có thể nhận được một khoản lãi nhỏ trên số dư.

Ý nghĩa chiến lược của chỉ số CASA đối với ngân hàng

Chỉ số CASA không chỉ quan trọng với khách hàng mà còn mang ý nghĩa chiến lược sâu rộng đối với hoạt động và sự phát triển của một ngân hàng.

Nguồn vốn với chi phí tối ưu

Tỷ lệ CASA cao cho thấy ngân hàng đã huy động được một lượng lớn nguồn vốn không kỳ hạn. Nguồn vốn này có chi phí thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn hoặc vốn vay liên ngân hàng. Ví dụ, nếu một ngân hàng có tỷ lệ CASA đạt 35% tổng tiền gửi, điều đó có nghĩa là 35% nguồn vốn huy động của họ có chi phí rất thấp. Điều này giúp giảm thiểu đáng kể chi phí vốn đầu vào, qua đó nâng cao biên lợi nhuận (NIM – Net Interest Margin) và khả năng sinh lời của ngân hàng. Các ngân hàng như Techcombank thường xuyên duy trì tỷ lệ CASA cao (có thời điểm trên 50%), cho phép họ có lợi thế về chi phí vốn so với các đối thủ khác.

Lợi thế cạnh tranh vượt trội

Một chỉ số CASA cao cho phép ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng (cho vay) với mức lãi suất cạnh tranh hơn, thu hút nhiều khách hàng vay hơn. Khi chi phí vốn thấp, ngân hàng có thể giảm lãi suất cho vay mà vẫn đảm bảo lợi nhuận, hình thành một lợi thế cạnh tranh rõ rệt trên thị trường. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng Việt Nam hiện nay, khi các ngân hàng liên tục tìm cách thu hút khách hàng bằng các gói vay ưu đãi.

Phản ánh chất lượng dịch vụ và đầu tư công nghệ

Chỉ số CASA cao cũng phản ánh sự đầu tư mạnh mẽ của ngân hàng vào công nghệ hiện đại và việc cung cấp dịch vụ xuất sắc. Để thu hút khách hàng gửi tiền không kỳ hạn, ngân hàng cần có hệ thống ngân hàng số tiện lợi, ứng dụng di động thân thiện, và mạng lưới giao dịch rộng khắp. Ví dụ, các ngân hàng tiên phong về chuyển đổi số như VPBank, MBBank đã đầu tư mạnh vào các nền tảng số, dịch vụ e-banking, giúp khách hàng dễ dàng mở tài khoản, thực hiện giao dịch, từ đó thúc đẩy tăng trưởng CASA. Chất lượng dịch vụ tốt và trải nghiệm khách hàng liền mạch là yếu tố then chốt để giữ chân và thu hút thêm khách hàng mở tài khoản CASA.

Tiềm năng đầu tư hấp dẫn

Đối với các nhà đầu tư trên thị trường chứng khoán, một chỉ số CASA cao là một tín hiệu tích cực, báo hiệu khả năng tăng trưởng và phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai. Ngân hàng có CASA cao thường có biên lợi nhuận tốt, khả năng chống chịu rủi ro cao hơn và tiềm năng tăng trưởng lợi nhuận ổn định. Để tối ưu hóa lợi nhuận, nhà đầu tư thường ưu tiên các ngân hàng có chỉ số CASA duy trì ở mức cao và ổn định, chẳng hạn như ngân hàng ACB hay HDBank, được đánh giá là có nền tảng CASA vững chắc. Đây là một trong những yếu tố quan trọng mà các quỹ đầu tư và nhà phân tích tài chính xem xét khi đánh giá cổ phiếu ngân hàng.

Cách các ngân hàng Việt Nam tăng cường chỉ số CASA

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng tại Việt Nam đã và đang triển khai nhiều chiến lược để tăng trưởng chỉ số CASA:

• Đẩy mạnh ngân hàng số: Phát triển các ứng dụng di động, nền tảng Internet Banking thân thiện, dễ sử dụng, tích hợp nhiều tiện ích như thanh toán hóa đơn, chuyển tiền nhanh 24/7, mở tài khoản trực tuyến (eKYC). Ngân hàng Quân đội (MBBank) là một ví dụ điển hình với ứng dụng MBBank App thu hút hàng triệu người dùng, góp phần đưa tỷ lệ CASA của ngân hàng này lên mức cao.
• Chính sách ưu đãi và khuyến mãi: Miễn phí chuyển khoản, miễn phí duy trì tài khoản, hoàn tiền khi chi tiêu qua thẻ, hoặc các gói combo dịch vụ hấp dẫn để khuyến khích khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán thường xuyên.
• Phát triển hệ sinh thái: Liên kết với các đối tác ví điện tử, sàn thương mại điện tử, các chuỗi cửa hàng để khách hàng dễ dàng thanh toán và quản lý tài chính thông qua tài khoản ngân hàng.
• Tập trung vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp: Cung cấp các giải pháp quản lý dòng tiền, thanh toán lương, thu chi tự động cho doanh nghiệp, từ đó thu hút được lượng tiền gửi không kỳ hạn lớn từ các tổ chức. Vietcombank, với thế mạnh khách hàng doanh nghiệp lớn, thường có tỷ lệ CASA ổn định.

Việc tăng cường chỉ số CASA là một mục tiêu chiến lược của hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam, bởi nó không chỉ mang lại lợi ích tài chính trực tiếp mà còn củng cố vị thế cạnh tranh, nâng cao giá trị thương hiệu và tạo tiền đề cho sự phát triển bền vững trong dài hạn.